微型企业信贷管理

发布时间:2007-12-29 16:09:38 作者: 来源:
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为规范微型企业信贷管理,积极拓展微型企业信贷市场,防范和控制信贷风险,特提出以下微型企业信贷管理实施意见。


  一、基本条件
  本《意见》所称微型企业是指符合《中国工商银行中小企业信贷业务经营管理办法》中规定的微型企业。办理信贷业务的微型企业应具备以下基本条件:
  (一)在我行开立基本结算账户、一般结算账户或个人结算账户;
  (二)经工商行政管理部门核准登记,并办理年检手续;
  (三)持有中国人民银行核发的正常有效的贷款卡(人行不要求的除外);
  (四)在贷款行所在地有固定经营场所,经营者个人(或业主)有固定的住所,有常住户口(或有效居住证明);
  (五)信誉良好,具备履行合同、偿还债务的能力,无不良信用记录;
  (六)经营者个人品行端正,社会反映良好;
  (七)能遵守国家金融法规政策及银行有关规定;
  (八)贷款行要求的其它条件。
  二、客户分类、授信和信贷业务办理条件
  (一)客户评级、授信
  微型企业不进行客户评级。
对微型企业办理信贷业务时,信贷业务审批通过后自动获得等额的最高综合授信额度,业务到期后等额调减。
 (二)信贷业务办理基本条件
  1、有充足还贷来源和良好的还款意愿,能按期还本付息;
  2、能按规定提供足值有效的抵(质)押担保或符合总行规定的低风险担保;
  3、办理信贷业务的其它条件执行总行相关制度规定。
  (三)符合以上条件的微型企业可办理以下信贷业务:
  微型企业除可办理全额低风险信贷业务以外,还可以办理以下非低风险信贷业务:
  1、短期流动资金贷款;
  2、打包贷款:
  3、出口押汇及出口贴现;
  4、商业承兑汇票贴现;
  5、买方付息票据贴现;
  6、总行创新并允许微型企业办理的其它业务。
  微型企业只能办理抵(质)押方式信贷业务(出口押汇、出口贴现、票据贴现业务视同质押贷款,并严格按照有关操作办法办理),不得采用信用方式和保证方式(属总行规定的低风险保证方式的除外)。其所采用的抵(质)押物仅限于:
  1、房地产抵押。必须符合下列要求:
  (1)房地产抵押物必须为足值、合法有效、易变现的营业用房(厂房从严)及依法出让的土地使用权或个人住房。
  (2)房地产抵押物必须为借款人或自愿为其抵押的第三人拥有,抵押人依法有权处分,不存在产权纠纷。以共有人或第三人房产作抵押的,须提供共有人或第三人同意抵押的相应依据,并当场在合同上签字(必要时可加按手印)。
  (3)房地产抵押物必须经二级分行(含)以上机构认可的评估机构进行评估或借贷双方协商定价。协商定价的,其协商价格必须经贷款行信贷审查委员会审定,行长同意。
  (4)贷款行应根据房地产所处位置、变现难易程度、价值变化趋势、企业信用等级等确定不同抵押率,抵押贷款额最高不得超过房地产评估价或协商价的70%。
  2、在建工程抵押。抵押贷款额不得超过抵押物评估价或协商价的70%,并明确建筑商放弃优先受偿权。
  3、人民币存单质押。质押贷款额可按“贷款期贷款本息小于质押存单本息”掌握。
  外汇存单或外汇现汇质押。质押贷款额不得超过外汇折算金额的90%。
  4、银行本票、银行承兑汇票、国家债券或金融债券质押。质押贷款额不得超过面额的90%。
  5、人寿保险单质押。质押贷款额不得超过出质时保单现金价值的90%。
  6、AA级(含)以上企业债券质押。质押贷款额不得超过面额的50%。
  7、仓单、提单质押。质押贷款额不得超过面额的70%。
  以上所指各类抵(质)押物按有关规定办理保险,并指定贷款银行为第一受益人,同时须按有关规定经有权登记机构登记。采用动产或权利质押方式的,还必须按有关规定办妥质物交付、止付等手续。
  三、信贷业务的用途、期限、利率、还款方式
  (一)贷款用途
  贷款用于生产经营所需的短期资金周转。
  (二)贷款限额
  单户贷款限额为200万元,出让土地上的房地产抵押500万元,全额低风险信贷业务不受上述限额规定限制。
  (三)贷款期限
  贷款期限一般不超过7个月,且不得展期。全额低风险信贷业务的期限可适当延长。
  (四)贷款利率
  人民币贷款利率原则上应在中国人民银行规定的基准利率基础上上浮,不得下浮。外汇贷款利率执行总行外汇贷款管理办法的有关规定。
  (五)还款方式
  微型企业的贷款应根据企业的现金流量,采用整贷零偿、零贷零偿的方式,缓解企业集中还款的压力。




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